Profile

Layout

Menu Style

Cpanel

Страхові компанії і виплати


   На жаль, далеко не завжди клієнт страхової компанії, може розраховувати на отримання страхового відшкодування навіть у випадку, коли з його боку будуть дотримані всі умови договору. Адже для СК їх діяльність є бізнесом, і мінімізуючи свої витрати на здійснення страхових виплат, вони підвищують свою прибутковість. Сплеском для активізації такої поведінки страховиків послужила криза. Але навіть у листопаді 2011 р. в роботі деяких СК спостерігалася безпідставна відмова у виплаті страхового відшкодування.              

   Страхові компанії у виборі мають цілий арсенал прийомів, що дозволяють їм заощадити гроші на некомпетентних і недосвідчених клієнтах. За оцінками учасників ринку, їх існує понад 40, але з розвитком ринку і появою нових видів послуг їх кількість зростає.                

     Необхідно відзначити, що, в принципі, перед начальниками відділів врегулювання збитків страхових компаній стоїть завдання мінімізувати збитки компанії. А це, в першу чергу, може зробити хороша команда юристів, яка з кожного пункту договору може «викрутити» відмову.

    Для того щоб убезпечити себе і не стати жертвою недобросовісних страхових компаній, потрібно бути поінформованим про можливі способи обману. Найбільш популярними «легальними» і «напівлегальними» хитрощами страхових компаній є:

    
продаж підробленого поліса;
    
продаж поліса від імені компанії, у якої немає ліцензії на даний вид страхування; яка не існувала або вже не існує на страховому ринку;
    
підписання поліса особою, яка не має на це повноважень від страхової компанії;
    
продаж поліса з присвоєнням грошей страховим представником;
 
свідомо неправильно оформлений поліс або додаток до поліса (заява, анкета-опитувальник, список застрахованого майна тощо);
    
завищення суми страхових внесків при укладанні договору страхування;
    
штучне затягування розслідування обставин страхового випадку;
    
затягування строків виплат страхового відшкодування;
    
звинувачення страхувальника в порушенні строків подання заяви про страхову подію в ДАІ;
    
звинувачення страхувальника в порушенні строків подання заяви про страхову подію в страхову компанію;
    
звинувачення страхувальника в порушенні термінів проведення оцінки та експертизи збитку;
    
штучне створення умов неможливості отримання страхувальником будь-якого документа;
    
перекладання відповідальності за збитки на інших осіб;
    
свідомо «розмиті» формулювання страхових випадків у Правилах страхування;
    
завідомо неправильне консультування;
    
обман щодо предмета договору страхування, коли людина не знає, від чого застрахувалася;
    
штучні суперечки з приводу вартості і величини збитку застрахованого майна;
    
призначення безглуздих і довгострокових експертних досліджень;
    
умисна втрата документів по страховій події;
    
нав'язування укладення угод про виплату менших сум, ніж сума реального збитку;
    
нав'язування умов про ремонт (відновлення) об'єкта страхування фірмами, що мають угоди зі страховою компанією;
    
нав'язування умов про оцінку збитку оцінювачем, який має угоду зі страховою компанією;
    
надумані висновки про відсутність причинно-наслідкового зв'язку між діями осіб та заподіяною шкодою;
    
«Замовні» і фальсифіковані експертизи по страхових подіях;
    
умисна втрата документів по страховій події;
    
бездоказове звинувачення в страховому шахрайстві.

   Способи обману своїх клієнтів страховиками, що стали найбільш популярними під час кризи і такими залишилися і на сьогодні.


1. У договорах добровільного страхування наземного транспорту багатьох страхових компаній часто зустрічається такий пункт: «до страхових випадків не відносяться і страхове відшкодування не виплачується у разі, якщо шкода заподіяна внаслідок пошкоджень транспортного засобу, які виникли або збільшилися в результаті грубої необережності, навмисних дій або бездіяльності страхувальника (водія транспортного засобу; інших осіб, допущених до керування транспортного засобу) ».    

    До цього пункту договору можна підвести практично будь-яку подію. Під час кризи на підставі такого пункту СК поголовно відмовляли у виплаті страхового відшкодування.  

    Наприклад, страхувальник заднім ходом виїжджав з двору, не побачивши маленький стовп, зачепив задній бампер. Страхова компанія вважає
такі дії страхувальника грубою необережністю і відмовила у виплаті. Хоча, в даному випадку, ніякої грубої необережності не вбачається.

2. Також в договорі прописано право страховика проводити самостійне розслідування обставин заявленої події і приймати рішення, грунтуючись на даній перевірці.         

   Існують різні варіанти такого розслідування. Наприклад, складається рапорт (висновок) аварійного комісара, в якому вказується, що страхувальником було порушено правила технічної експлуатації автомобіля, що призвело до пошкоджень.     

     Більш "багаті" страхові компанії дозволяють собі замовляти трасологічні експертизи і грунтуються на висновку експерта, який говорить, що з технічної точки зору виявлення пошкодження не могли бути отримані в результаті обставин події, які заявив страхувальник. Потім СК складають відмову.

    У цих випадках у відмові страхова компанія вказує на надання неправдивої інформації страхувальником. 

  Дуже цікавим фактом є те, що такі дослідження страхові компанії проводять без присутності страхувальника, а тільки по фотографіях і матеріалам страхової справи.    

     Такі відмови не зовсім правомірні і практично на 100% оскаржуються в судовому порядку.

3. Для мінімізації збитків дуже поширеним способом є також виплата страхового відшкодування не в повному обсязі. 

    Найчастіше, це зустрічається при розрахунку страхового відшкодування з цивільної відповідальності. 

    Наприклад: страхова компанія, розраховуючи страхове відшкодування, завжди безпідставно забирає суму ПДВ, і виплата вже зменшується приблизно на 1000 гривень. Підстава для такого зменшення - СК стверджує, що потерпілий не завжди ремонтує транспортний засіб на СТО-платника ПДВ, а тому його потрібно виплачувати тільки в разі надання оригіналів чеків про оплату ремонту на такому СТО.  

   Це незаконно, і якщо потерпілий поскаржиться в Держфінпослуг (Державна комісія з регулювання фінансових послуг України, яка є контролюючим органом для страхових компаній), він може відсудити цю суму, оскільки позиція Держфінпослуг в цьому питанні не змінюється - страхова компанія зобов'язана заплатити.

4. Абсолютно протилежним способом обману страховиків є завищення розміру збитку.   

     Іноді страхові компанії, навпаки, перебільшують розмір збитку, щоб обернути договір в свою користь.  

    Наприклад: одна страхова компанія оцінила ремонт автомобіля Mitsubishi Lancer киянина Владислава в суму більшу, ніж було необхідно, щоб потім видати висновок про те, що машина не підлягає ремонту.

  У висновку страхової компанії йшлося: вартість ремонту перевищує 80% вартості самого автомобіля. Відповідно до договору, відшкодування виплачується за сценарієм "повної загибелі" автомобіля. У цьому випадку клієнтові потрібно здати компанії "придатні залишки" автомобіля і отримати належну суму. Можна також залишити їх у себе, в результаті не отримавши нічого, але тоді виплатити їх вартість компанії. 

     Клієнту так і не видали калькуляцію збитку, пославшись на те, що це внутрішній документ компанії. На думку Владислава, підрахунки велися за найвищими дилерським розцінками. В результаті, він полагодив машину за свій рахунок, і судиться зі страховою компанією ось уже півроку.

5. Також деякі страхові компанії «оптимізують» страхові виплати за рахунок співпраці з автосервісом.  

     Суть полягає в тому, що СТО надають страховикам знижки, ті ж, у свою чергу, пояснюють клієнтам, що готові видати їм гроші на ремонт, виходячи з цін сервісів. Це неправильно, оскільки сума виплати повинна розраховуватися виходячи з ринкової вартості ремонту.  

      Наприклад, водій Юрій застрахував свій автомобіль HondaCRV по КАСКО в одній досить відомій страховій компанії. Коли власник помітив на машині подряпину на крилі і задніх дверях, то викликав співробітників ДАІ, отримав всі необхідні довідки і в строк повідомив про це страховика. При цьому лагодити автомобіль в СТО, з яким співпрацює страховик, Юрій відмовився і відразу попередив, що візьме гроші на ремонт.  

    Відповідь щодо свго випадку він отримав тільки через три місяці. Страховики були готові виплатити за ремонт зіпсованих деталей іномарки всього 3500 гривень - очевидно, що цих грошей було недостатньо. Тоді Юрій віддав справу на перегляд і приклав до нього калькуляцію офіційного дилера, які оцінили суму ремонту в шість разів більше. Ще через два місяці страхова компанія виплатила своєму клієнтові 4000 гривень.  

     Зазначений перелік хитрощів недобросовісних страхових компаній не є вичерпним, оскільки вводяться нові види страхування, виникають найскладніші страхові випадки, а відтак, вдосконалюються шляхи для обману тих страхувальників, які занадто довірливі і економлять на своєчасній та кваліфікованій юридичній допомозі.

    Щоб убезпечити себе від таких прийомів, при виборі страхової компанії орієнтуйтеся не тільки на питання ціни страховки, а й на її репутацію на страховому ринку: ознайомтесь з рейтингами страхових компаній, почитайте відгуки про ці страхові компанії.

    При оформленні страховки в обов'язковому порядку ознайомтеся з усіма пунктами договору (особливо, з переліком страхових випадків). Є маса «підводних каменів», через які ви в майбутньому можете не отримати компенсацію. За Законом, страховик зобов'язаний "попередити" вас про те, що ви повинні робити, щоб отримати страхове відшкодування. Прочитавши відповідний пункт (бажано, не один раз) ви повинні чітко зрозуміти послідовність своїх дій при настанні страхового випадку.   

    Крім того, керуватися потрібно, в першу чергу, саме письмовим документом, а не словами страхового агента, який наступного ж дня може спокійно відмовитися від своїх слів або просто скаже, що ви неправильно його зрозуміли. Обов'язково зберігайте всі квитанції і додаткові документи по страховці. Якщо ви помітили помилку в документах при оформленні страховки, обов'язково просіть виправити і перепідписати коректну версію (а не виправляйте помилку на вже підписаному документі - в майбутньому через дане виправлення вам можуть відмовити в страховому відшкодуванні). Зверніть увагу на підпис під договором. Це повинен бути підпис або представника страхової компанії, або підпис брокера, у якого є довіреність на укладення такого договору. В іншому випадку договір вважається недійсним.

    У спірних випадках звертайтеся до незалежних експертів, а не до оцінювачів та інших фахівців вашої страхової компанії. Якщо СК затягує з виплатою страхового відшкодування, сміливо звертайтеся до судових органів.


Юлія Білик, фахівець відділу продажів Управління по роботі з клієнтами СК «АСКО-Медсервіс»      

   Страхувальнику необхідно подумати про надійність страхової компанії на етапі укладання договору страхування. Необхідно зібрати первинну інформацію: скільки років компанія на ринку, відгуки про компанії знайомих клієнта, які вже страхувалися в даній компанії, умови договору та поліса по виду страхування, що
цікавить вас.          

       Варто пам'ятати, що страхова компанія при відмові завжди посилається на умови договору або правила страхування, так що наскільки відмова може бути не правомірною, це питання трактувань умов договору. Завжди читайте договір перед підписанням.        

       Як страхувальнику убезпечити себе від можливих сюрпризів після настання страхового випадку, пов'язаних з можливою відмовою у виплаті?

    
По перше - вивчити свій договір, звертаючи особливу увагу на розділ, який стосується причин відмови і виключень із страхових подій. При цьому бажано це робити до його підписання. Також не слід забувати вчасно вносити чергові платежі за договором страхування, якщо оплата за договором передбачена частинами. Всі причини відмови прописані в договорі і через неуважність страхувальника (клієнта) просто стають для нього «сюрпризами». А для страхової компанії це першочергове завдання - визначення випадку страховим чи ні.
    
По друге, слід суворо дотримуватися всіх необхідних термінів щодо повідомлення про страхову подію (у деяких страхових компаніях передбачено обов'язкове повідомлення з місця події, і не дотримання цієї вимоги призводить до «сюрпризу»), реєструвати і копіювати всі передані в страхову компанію документи (особливо звернути увагу на повідомлення і заяву на виплату).
    
По-третє, не відновлювати автомобіль до проведення огляду представником СК. Якщо СК затягує з оглядом, замовити оцінку у незалежного експерта за свій рахунок, при цьому повідомивши СК про його проведення.

Джерело: job.ukr.net

Блог Юрист Луцьк

Юрист Луцьк, Адвокат Луцьк Матвіюк Наталія Росиславівна

Юрист Луцьк, Адвокат Луцьк, Юридичні послуги у Луцьку на Волині та Західній Україні, Реєстрація та припинення юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців Луцьк, внесення змін в установчі документи, договірна та кадрова робота, юридичне обслуговування підприємств та підприємців, позовна робота. (099) 634-86-83; (096) 855-08-88; yurist-1@ukr.net
  • Закон України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо зменшення бар’єрів для залучення іноземних інвестицій (щодо скасування реєстрації...

  • Плату за оренду земельних паїв запропоновано встановити у розмірі не менш ніж 10% вартості чорноземів. Сьогодні мінімальна ставка — 3%.У...

  • В Україні з'явиться Державна аудиторська службаКабмін вирішив створити Державну аудиторську службу України, реорганізувавши Державну фінансову інспекцію шляхом перетворення. Служба утворюється...

Портал новин

Блог Адвокат Луцьк

Адвокат Луцьк, Юрист Луцьк, Юридичні послуги у Луцьку

Реєстрація та припинення юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців Луцьк, внесення змін в установчі документи, договірна та кадрова робота абонентське обслуговування підприємств та підприємців, позовна робота, сімейні, трудові, спори, інші юридичні послуги. (099) 634-86-83; (096) 855-08-88; yurist-1@ukr.net
Ви знаходитесь: Home Новини Страхові компанії і виплати

Rambler's Top100 HotLog Рейтинг@Mail.ru МЕТА - Украина. Рейтинг сайтов

bigmir)net TOP 100 Анализ веб сайтов

 Счетчик тИЦ и PR Яндекс.Метрика